Ce se întâmplă dacă nu mai poți plăti rata la un IFN, în cazul unui credit fără verificare în Biroul de Credit
În ultimii ani, tot mai mulți români apelează la instituțiile financiare nebancare (IFN) pentru credite rapide, fără birocrație și fără verificarea istoricului în Biroul de Credit. Aceste împrumuturi sunt preferate în special de persoanele care au avut întârzieri sau restanțe în trecut, fiind astfel refuzate de băncile tradiționale. Însă, mulți dintre cei care obțin un astfel de credit se întreabă ce se întâmplă dacă, la un moment dat, nu mai pot plăti rata lunară. Este o întrebare perfect justificată, mai ales într-un context economic instabil. În acest articol îți explicăm, pas cu pas, ce urmează dacă ajungi în această situație.
Ce înseamnă un credit fără Birou de Credit?
Un credit fără Birou de Credit este un împrumut acordat de un IFN fără ca acesta să verifice istoricul tău financiar în baza de date gestionată de Biroul de Credit. Asta înseamnă că poți obține o finanțare chiar dacă ai avut întârzieri de plată în trecut, ai un scor de credit slab sau figurezi cu restanțe.
De regulă, aceste credite se acordă pe termen scurt (între 30 și 180 de zile), pentru sume relativ mici (între 500 și 20.000 lei), și au dobânzi mai mari decât cele bancare. În ciuda costurilor ridicate, mulți le consideră o soluție salvatoare pe termen scurt.
Ce se întâmplă dacă nu ai bani să plătești rata?
Dacă ajungi într-o situație în care nu mai poți achita la timp rata creditului luat de la un IFN, lucrurile pot evolua rapid și trebuie să fii conștient de consecințele. Iată ce se poate întâmpla, în funcție de cât timp întârzii plata:
- Primele zile de întârziere – penalizări zilnice și notificări
Imediat ce nu ai achitat rata la termen, IFN-ul va începe să aplice penalizări. Acestea variază, dar de obicei sunt între 0,1% și 1% pe zi întârziere, aplicate la suma restantă. Așadar, chiar și o întârziere de câteva zile poate crește rapid costul total de rambursat.
În paralel, vei începe să primești notificări prin SMS, e-mail sau telefon. Reprezentanții IFN-ului te vor contacta pentru a-ți reaminti să faci plata sau, dacă ești deja în întârziere de mai multe zile, să te îndemne să iei legătura cu departamentul de recuperări.
- După 30 de zile – presiune din partea firmelor de recuperare
Dacă trece o lună și nu ai reușit să plătești nimic, cel mai probabil contractul tău va fi direcționat către un departament intern de recuperări sau către o firmă externă specializată în colectarea de creanțe. Aceste firme sunt agresive uneori în comunicare, iar presiunea psihologică poate fi semnificativă.
Chiar dacă ai luat un credit fără Birou de Credit, asta nu înseamnă că IFN-ul nu are dreptul să-ți recupereze datoria. Dimpotrivă, contractul semnat are valoare legală și este executoriu, ceea ce înseamnă că poate fi transpus foarte ușor într-un titlu executoriu.
- Raportare în baze de date alternative
Deși nu ești raportat la Biroul de Credit în mod standard, există baze de date alternative unde IFN-urile pot raporta comportamentul tău financiar, cum ar fi CRC (Centrala Riscurilor de Credit) sau baze de date interne folosite de rețelele de IFN-uri. Dacă figurezi aici cu întârzieri mari, îți va fi greu să mai accesezi credite în viitor, chiar și fără verificare în Biroul de Credit.
- Dobânzi care se acumulează și datorii în creștere
Dobânzile penalizatoare nu se opresc și, în timp, suma totală datorată se poate dubla sau chiar tripla. Unele IFN-uri continuă să adauge dobândă la suma restantă lună de lună, iar în lipsa unei înțelegeri de reeșalonare sau rambursare parțială, datoria crește exponențial.
- Proces de executare silită
După câteva luni în care nu ai făcut nicio plată, există riscul să fii dat în judecată. Dacă instanța aprobă cererea IFN-ului, se poate ajunge la executare silită. Asta înseamnă că un executor poate bloca conturile bancare, poate pune poprire pe salariu sau, în cazuri mai grave, poate trece la valorificarea unor bunuri mobile sau imobile pe care le deții.
Trebuie menționat că executarea silită se face printr-un proces legal, dar e foarte greu de evitat dacă nu cooperezi cu creditorul. Odată începută această procedură, cheltuielile de judecată și de executare se adaugă datoriei inițiale.
Poți fi dat în judecată pentru un credit IFN?
Da. Chiar dacă este un credit fără verificare în Biroul de Credit, acesta este acoperit de un contract semnat între tine și instituția financiară. IFN-ul are dreptul să inițieze acțiuni legale pentru recuperarea banilor, iar instanțele de judecată tind să dea dreptate creditorilor dacă nu ai probe care să ateste lipsa datoriei.
Ce poți face dacă nu mai poți plăti?
Dacă știi că urmează o perioadă dificilă sau dacă deja ai întârziat, cel mai important lucru este să iei legătura cu IFN-ul cât mai curând posibil. Multe instituții financiare nebancare sunt dispuse să:
- îți ofere o reeșalonare a plății (să îți împartă suma în rate mai mici);
- îți acorde o perioadă de grație (în care să nu plătești nimic, dar nici să nu acumulezi penalizări);
- îți permită o negociere a dobânzii sau a sumei totale de rambursat.
În orice caz, este mult mai bine să negociezi decât să ignori problema. Comunicarea este cheia pentru a evita situațiile legale complicate.
Soluții alternative
Dacă datoria este deja mare și nu ai cum să o achiți, poți lua în considerare și alte variante:
- Refinanțare prin alt IFN – unele IFN-uri oferă credite de refinanțare chiar și pentru cei cu restanțe, cu condiția să demonstrezi că ai un venit stabil;
- Ajutor din familie sau prieteni – un sprijin temporar te poate scoate din impas;
- Vânzarea unor obiecte personale – poate părea un pas drastic, dar uneori este mai bine să vinzi ceva decât să intri într-un proces de executare.
Chiar dacă ai luat un credit fără verificare în Biroul de Credit, nu înseamnă că nu există consecințe dacă nu plătești la timp. Penalizările, firmele de recuperare, procesul de executare silită sau imposibilitatea de a mai lua alte credite sunt doar câteva dintre riscuri.
Important este să fii informat și responsabil. Dacă ești într-un impas financiar, comunică cu IFN-ul, caută soluții și evită să lași lucrurile să escaladeze. Chiar dacă pare că nu mai ai scăpare, întotdeauna există alternative – iar acțiunea rapidă poate face diferența dintre o problemă temporară și una pe termen lung.
Dacă ai nevoie de ajutor pentru negocierea cu un IFN sau refinanțarea unui credit cu probleme, există instituții care oferă consultanță gratuită sau IFN-uri specializate în credite de urgență pentru persoane cu întârzieri.